אנשי קבע, מתי בדקתם באילו מסלולים הכספים שלכם מושקעים?

במציאות בה תוחלת החיים נמצאת בעלייה מתמדת ורמת החיים רק עולה, החשיבות של הכספים שישמשו אותנו ליום שאחרי הפרישה, הולכת ועולה.

עם המגמות החיוביות הללו, מחלחלת יותר ויותר ההבנה בקרב אנשי הקבע, משוחררים והפורשים והציבור הרחב בכלל, לגבי החשיבות של בחירה נבונה במסלולי הסיכון של החסכונות שלנו.

קיימת חשיבות מכרעת להתאמה של המוצרים הפיננסים והפנסיונים השונים שקיימים בשוק, למאפיינים השונים של כל אדם ומשפחתו, לרבות הסטטוס בו הוא נמצא, הצרכים, השאיפות, מקורות ההכנסה, רמת הסיכון המתאימה לו, ועוד.

רמת סיכון שלוקח איש קבע, בן 45 שעומד לפני פרישה, שונה מרמת הסיכון של קצין קרבי, בן 23 שמוביל פלוגת לוחמים. הראשון כבר מתחיל להוריד את רמת הסיכון, או שהמסלול בו בחר מנתב את רמות הסיכון באופן מונחה. בעוד שהקצין הקרבי הצעיר, שנים רבות וארוכות לפניו, הוא גם יחיה יותר שנים, ולכן צריך, ככל הנראה, לבחור ברמת סיכון אחרת, גבוהה יותר.

עיקר ההבדלים שקיימים בין המוצרים השונים שקיימים בשוק כיום, נוגעים לדמי הניהול, רמת הסיכון, התשואה, והחלוקה הפנימית בין אפיקי ההשקעה השונים, שכוללים: השקעה באג"ח, מניות, פקדונות, ועוד.

במאמר זה נתמקד בשלושת המכשירים הפיננסים הפופולרים ביותר: קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל, ונפרט על המסלולים השונים הכלולים בהן, וכיצד ניתן להתאים את מסלול ההשקעה לצרכים ולדרישות שלכם?

מה כוללים מסלולי ההשקעה והחיסכון בקרנות הפנסיה, הגמל וההשתלמות?

מרבית חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים מספר מסלולים בקרנות הפנסיה, הגמל וההשתלמות:

1.מסלול תלוי גיל –  המחולק ל-3 תתי מסלול:

הראשון  – לבני 50 ומטה –  הכולל חשיפה למניות בשיעור של כ-45%.

השני – לבני 60-50 –  הכולל חשיפה למניות בשיעור של כ-35%.

והשלישי – לבני 60+ – הכולל חשיפה למניות בשיעור של כ-20%.

כמו שניתן לראות, מסלול זה שבא לעולם בינואר 2016 פועל לפי עקרון אחד פשוט: ככל שאתם יותר צעירים תהיו חשופים יותר למסלולי מניות, ולהפך. מתוך הנחה שאתם יכולים להרשות לעצמכם להיות חשופים לירידות שערים של המניות, שכן יש לכם מספיק זמן עד הפרישה, ליהנות גם מהתיקונים ועליות השערים שיבואו לאחר מכן.

2. מסלול כללי –  בו ההשקעות שלכם יפוזרו בין מניות, אג"חים, תעודות סל, קרנות נאמנות, פקדונות, ועוד, בהתאם לועדת ההשקעות של בית ההשקעות.

3. מסלול מניות – בו הרוב הניכר (כ-70%) מכספי ההשקעות שלכם יושקעו במניות, והשאר יושקע באג"ח ופקדונות.

4. מסלול אג"ח – במסלול זה כספי ההשקעות שלכם לא יושקעו כלל במניות, אלא באג"ח קונצרני וממשלתי ובמט"ח.

5. מסלולי אג"ח עד 10%/20%/25% מניות – מדובר על 3 מסלולים נפרדים שלא קיימים בכל בתי ההשקעות, במסגרתם מלבד ההשקעה באג"ח ומט"ח, כ-10%/20%/25% מכספכם יושקעו במניות.

6. מסלול אג"ח ממשלת ישראל – במסגרתו כ-75%-80%  מכספכם יושקעו באג"ח של מדינת ישראל.

7. מסלול מחקה מדד S&P 500 – במסגרתו כספכם יושקעו ב-500 החברות בעלות שווי השוק הגדול ביותר בארה"ב מסקטורים שונים ומגוונים ביניהם: טכנולוגיה, בריאות, אנרגיה, תעשייה ועוד, והוא מתעדכן כל הזמן. במסגרת מסלול זה חלק מבתי ההשקעות יספקו לכם 100% חשיפה למדד וחלק רק 70% כשה-30% הנותרים יהיה בתשואה מבוטחת של 4.86%. מסלול זה לא קיים בכל בתי ההשקעה, בכל הנוגע לכספי הפנסיה שלכם.

8. מסלול שקלי – הכולל חשיפה לפיקדונות שקליים, מלוות ממשלתיות, הלוואת שקליות, אג"ח שקליות, ועוד.

9. מסלול חו"ל –  במסגרתו כספכם יושקעו בניירות ערך ונכסים פיננסים שונים, ביניהם: מניות, אג"ח וקרנות גידור שהונפקו בחו"ל.

10. מסלול הלכה – בו כספכם יושקעו בהתאם להלכה היהודית והוראות החוק.

יש ביטוח מעניקה לכם את הליווי הפיננסי והפנסיוני האישי, אנושי והמתקדם ביותר

המציאות היומיומית כיום מחייבת את אנשי, משוחררי ופורשי הקבע ואת הציבור הרחב, להיות עם אצבע על הדופק, ולתכנן היטב את עתידם הכלכלי, על מנת שיוכלו לחיות ברווחה גם לאחר הפרישה מהשירות או מהעבודה.

לצורך כך, המומחים של "יש ביטוח"  עומדים לרשותכם ויעניקו לכם ליווי פיננסי ופנסיוני צמוד, במהלכו הם יתאימו את אפיקי ההשקעה והחסכון הטובים והמשתלמים ביותר עבורכם, בהתחשב במגוון רחב של פרמטרים, לרבות הסטטוס האישי, הצרכים, השאיפות, תוכנית עתידיות, רמת סיכון מתאימה, מקורות, ועוד.

האמור במאמר זה אינו מהווה יעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם. מוצע כי כל החלטה הנוגעת בנושאי השקעות, פנסיה ופרישה תתבצע רק אחרי ייעוץ פרטני המשקלל את כל התמונה כולה. העושים שימוש בתוכן של מאמר זה כדי לקבל החלטות פרטניות ללא ייעוץ מקצועי ובדיקה מעמיקה עושים זאת על דעתם האישית בלבד.