באילו מצבים כדאי לעשות ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי הוא אחד מהרבדים החשובים ביותר בעולם הביטוח. אם נחשוב על זה רגע, הוא קיים כדי לדאוג לנו כשאנחנו במצב התפקודי הנמוך ביותר, כך שנועד לשפות אותנו בהשגחה 24 שעות ביממה, 7 ימים בשבוע. עם זאת, חברות הביטוח החליטו בשנת 2019 שלא לאפשר יותר מכירה של ביטוח סיעודי מחוץ לזה של קופות החולים. כלומר לא ניתן יותר לרכוש ביטוח סיעודי פרטי.

ביטוח מטבעו מייצר דילמה לא פשוטה: מצד אחד הרצון להימנע מהוצאות כספיות גבוהות מאוד אם חלילה מתרחש אירוע שכרוך בכך, ומצד שני הרצון להימנע מתשלום סכום חודשי קבוע במשך שנים רבות, כשייתכן שאותו מצב בעייתי שמוביל להפעלת הפוליסה כלל לא יתרחש. הרצון לחסוך כסף בהווה, ובפרט במציאות כלכלית מאתגרת מאוד, מובן – אבל מצד שני יש ביטוחים שהכדאיות שלהם גבוהה במיוחד ואחד מהם הוא הביטוח הסיעודי.

למה לא כדאי לוותר על ביטוח סיעודי?

אנחנו חיים בתקופה שבה תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה מתמשכת. זו כמובן בשורה טובה, אבל ישנו גם מחיר מסוים לכך, והוא הסיכון הגבוה יותר להפוך לסיעודי. עוד כדאי לזכור שכיום יש פתרונות יעילים מאוד לכמעט כל המצוקות שמהם סובלים אנשים סיעודיים – מיטות חשמליות מתכווננות, מנופי הרמה, מעלונים, כיסאות גלגלים, אביזרים לרחצה בטוחה, מחוללי חמצן ביתיים ועוד – אבל ההצטיידות בהם מחייבת כמובן משאבים כספיים מתאימים, שכן חשוב מאוד להקפיד על רכישתם אך ורק ממקור אמין ומקצועי דוגמת חברת העיקר הבריאות.

בנוסף חשוב לקחת בחשבון את העזרה המוגבלת שמושיטה מדינת ישראל לאנשים סיעודיים בכל הגילאים. כך למשל אם אדם זקוק לעזרה בעבודות הבית היומיומיות מאחר שהוא מוגבל בביצוען ולהשגחה מסביב לשעון, המוסד לביטוח לאומי מממן רק כ-20 שעות עבודה בשבוע ורק למי שעברו את גיל 65 – וכמובן שזה לא מספיק. גם מספר המקומות בבתי האבות הסיעודיים שמפעילה המדינה מצומצם, ובמוסדות האיכותיים העלות החודשית גבוהה מאוד – כך שבמקרים רבים נדרש פתרון מימון חיצוני.

מה חשוב לדעת לגבי ביטוחים סיעודיים?

קופת החולים השונות מציעות פוליסות ביטוח סיעודי פרטי, אולם הן מוגבלות בזמן – כלומר אם האדם הופך לסיעודי, הוא יקבל את סכום הכסף החודשי הרשום בפוליסה רק במשך 5 שנים. בעבר, חלק גדול מהאנשים הסיעודיים היו הולכים לעולמם תוך פרק הזמן הזה, כך שהמגבלה לא היוותה בעיה, אולם התקדמות הרפואה והפתרונות שהיא מציעה גם למי שנפצע קשה או חלה מאריכים את תוחלת החיים – כדי שגם איכות החיים תישמר ככל האפשר, נדרש ביטוח לפרק זמן ארוך יותר. פוליסות פרטיות ניתן לרכוש גם ללא מגבלת זמן, כלומר עד אחרון ימיו של האדם הסיעודי וכל עוד הוא זקוק לעזרה הקריטית.

החל מאיזה גיל כדאי להצטייד בביטוח הסיעודי?

מצב סיעודי מזוהה לרוב עם גילאים מבוגרים, אבל גם אנשים צעירים עלולים להפוך לסיעודיים – בין אם עקב תאונת דרכים או תאונה אחרת, ובין עם עקב מחלה קשה. בהתאם ההמלצה היא לא לדחות את רכישת פוליסת הביטוח הסיעודי לגיל מבוגר.

עוד סיבה חשובה מאוד לכך שכדאי לבטח כבר בשלב מוקדם בחיים היא שבגילאים צעירים הפרמיות נמוכות יותר. בנוסף, הביטוח בנוי כך שגם אם מפסיקים בשלב כלשהו לשלם את הפרמיה, הזכויות שכבר הצטברו למבוטח ישמשו אותו אם חלילה יהפוך לסיעודי – כך שמובן מסוים הוא עדיין מבוטח מפני מצב מאתגר זה