שאלות ותשובות על ביטוח אובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה מוגדר כמצב בו אנו מאבדים את היכולת שלנו להמשיך לעבודה. הדבר יכול להיות באופן זמני, חלקי, קבוע או מלא. הכל כמובן בהתאם לחומרת הפגיעה. על מנת שיהיה לנו כיסוי כספי למצב כזה, אנו נדרשים לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה. כך לא נישאר חסרי יכולת כלכלית ונדע שיש לנו מקור הכנסה כלשהו. חשוב מאוד להבין מה הביטוח מכסה, כמה הוא עולה ומדוע חשוב שיהיה אותו. נענה על כל השאלות במדריך קצר.

מהו אובדן כושר עבודה מלא?

אובדן כושר עבודה מלא זה מצב שבו איננו יכולים להמשיך לעבוד לצמיתות בעיסוק שלנו כתוצאה מפגיעה, מחלה או מוגבלות מסוימת. הגדרת אובדן כושר עבודה היא שונה מאוד בין קרנות פנסיה לביטוחי מנהלים. בקרנות פנסיה נצטרך להתאמץ מאוד כדי להוכיח אובדן מלא של כושר העבודה לעבוד בעבודה כלשהי. זאת בעוד שבביטוח מנהלים אובדן כושר העבודה מוגדר למקצוע הפרטי שלנו.

מהו אובדן כושר עבודה זמני?

מדובר באובדן כושר עבודה שנובע ממחלה, פגיעה כתוצאה מתאונה הדורשת שיקום ארוך טווח, או כל בעיה רפואית המוגדרת כזמנית. במצב כזה, נצטרך להתנהל מול כמה וכמה גופים בניהם קרן הפנסיה, ביטוח בריאות פרטי וכן מול ביטוח התאונות האישיות, במידה ורכשנו אותו.

מבחינת מוסדות המדינה נידרש גם להגיש תביעה אל המוסד לביטוח לאומי.

ביטוח אובדן כושר עבודה – האם ניתן לבטח את מלוא ההכנסה שלנו?

אפשר לבטח עד 75 אחוז ממוצע הכנסה של השנה האחרונה בה עבדתם. אם אתם עצמאיים שרוכשים ביטוח כזה, אז הביטוח יעשה לפי דוח הכנסה שנתי שתגישו ובמידה ואתם שכירים, אז לפי ממוצע שכר שלכם.

האם ניתן לבטח גם אובדן כושר עבודה חלקי?

בהחלט. יש מקרים בהם ניתנים אישורי מחלה לחצאים של ימי עבודה ועל כן, תוכלו לרכוש פוליסת ביטוח מורחבת שתספק לכם גם פיצוי חלקי. חשוב מאוד לציין שכל מקרה רפואי בגינו מבוצע הביטוח, הוא בהתאם למקצוע של המבוטח, לגיל שלו וכמו כן בכפוף להצגה של אישור מרופא תעסוקתי.

מתי הביטוח נכנס לתוקף?

חשוב לזכור שתקופת הביטוח מותנית בתקופת אכשרה של כשלושה חודשים. שימו לב שאתם עושים את הביטוח מבעוד מועד וכך תוכלו להבטיח לעצמכם כיסוי במקרה שאינכם יכולים להמשיך לעבוד. כלומר, במצב שאתם בין עבודות, נכנס לתוקף באופן אוטומטי כיסוי לשלושה חודשים. במידה ואתם מתכננים או נאלצים שלא לעבוד במשך יותר משלושה חודשים, חשוב מאוד לרכוש ריסק זמני לכל התקופה הזו. אמנם התקופה של ריסק זמני מוגבלת לעד 24 חודשים ממועד ההפקדה האחרונה בקרן הפנסיה.

אם יש תביעה, מתי חברת הביטוח מתחילה לשלם?

יש כל מיני פוליסות של ביטוח אובדן כושר עבודה. לכל פוליסה יש תעריף משלה ויש תקופת המתנה משלה. כך למשל, הפוליסה הפופולאריות ביותר היא זאת שיש לה זמן המתנה של שלושה חודשים ואילו היקרה ביותר היא זאת שיש לה זמן המתנה של חודש אחד בלבד. עליכם לבחור בפוליסה המתאימה עבורכם. לשם כך, יש להתייעץ עם איש מקצוע כמו סוכן הביטוח שלכם.

מהי פרנצ’יזה?

מדובר על סעיף שיש בכל פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה. לפי הסעיף הזה, מגיע לכם פיצוי כספי מוגדל לאחר שלושה חודשים. הדבר מיושם לפי האופן הבא: אם אובדן כושר העבודה שלכם, נמשך ארבעה חודשים, אז מגיע לכם פיצוי עבור חודשיים ואילו אם נמשך חמישה חודשים, אתם זכאים לקבל פיצוי עבור ארבעה חודשים. במידה ואובדן כושר העבודה נימשך יותר מחמישה חודשים, אז אתם זכאים לקבל פיצוי כספי מדי חודש.

מה עליכם לעשות כאשר אתם רוצים להגיש תביעת אובדן כושר עבודה?

לפני הכל, מומלץ לקבל ייעוץ משפטי מעו"ד דיני עבודה, המתמחה בכל הקשור לנושאים כמו, דיני עבודה, אובדן כושר עבודה וכו'. כמו כן מומלץ גם להתייעץ עם סוכן הביטוח ולהגיע מוכנים עם המסמכים הרפואיים המתארים את הבעיה הרפואית שנוצרה ובגינה העובד הפסיק לעבוד. מעבר לכך, רצוי גם לקבל מכתב מרופא תעסוקתי בו כתוב כי הבעיה גרמה לחוסר יכולת לעבוד. מעבר לכך, יש גם לצרף תלושי שכר של השנה האחרונה ובמקרה שמדובר על תביעה שמגיע אדם עצמאי בעל עסק, אז יש לצרף דוח הכנסות מהשנה הקודמת וכמו כן אישור של רואה חשבון. לכל המסמכים האלה, יש להוסיף טופס תביעה ולמלא אותו כמו שצריך ולצרף לטופס זה העתק המחאה.

אובדן כושר עבודה בגין מחלה – האם נוכל להתקבל לביטוח בריאות לאחריו?

לעתים, אובדן כושר עבודה כולל נכויות פיזיות וביטוי של מחלות קשות מאוד. לכן, המצב האופטימלי הוא שאנחנו מבוטחים בביטוח בריאות פרטי עם כל הסעיפים הקריטיים כשאנחנו צעירים ובריאים. בדרך הזאת נוכל לקבל מקסימום סיוע ועזרה מחברת הביטוח.

מתי אפשר להתקבל לביטוח נסיעות לחו"ל בגלל אובדן כושר עבודה?

כמעט בכל המקרים ניתן להתקבל ולהיות מבוטחים בביטוח נסיעות לחו"ל, גם אם אנחנו מצויים במצב של אובדן כושר עבודה. יהיו שיופתעו מחידוש זה ולא בכדי, הרי יש לנו מגבלה שמונעת מאיתנו לעבוד, איך ייתכן שאנחנו יכולים לטייל? האם ימנעו מאיתנו את אובדן כושר העבודה כי אנחנו הולכים לטייל? על השאלה הספציפית הזאת לא נוכל לענות דווקא.

מה שכן, ייתכנו מצבים של אובדן כושר עבודה זמני ושאנחנו יוצאים לטיול שכולל מנוחה בלבד. עם זאת צריך לזכור שלא נוכל לקבל ביטוח נסיעות במידה ומטרת הטיול שלנו היא לטיפול רפואי בחו"ל, כאן יהיה מדובר בביטוח אחר ששונה בתכלית.