אנשי הקבע שלנו מקדישים את זמנם וחייהם למען ביטחון המדינה, הם עובדים מסביב לשעון. העומס המוטל עליהם, מקשה פעמים רבות לתכנן את העתיד, בעיקר בצד הכלכלי. בפרט בתחום החיסכון לפנסיה, היכולת שלהם לחשוב כיצד להגדיל חסכון פנסיוני, מלבד קרן הפנסיה המכובדת המגיעה להם מההפקדות או מפנסיה תקציבית, היא מוגבלת. הם במשימות רחוק מהבית ומהמשפחה כדי לוודא שאנחנו נוכל לחיות, לבלות, לעבוד ולהתקיים בשקט ובשלווה. במציאות האינטנסיבית והסיזיפית והעמוסה בה הם חיים ובתוך ריבוי המשימות שמוטלות עליהם, חלקם לפעמים לא נותן דגש מספיק לבניית תוכנית חסכון חכמה ויעילה, שמנצלת את כלל ההטבות המגיעות להם.
כשגיל הפרישה מצה"ל הוא צעיר יחסית, וכשאנחנו נמצאים במציאות כלכלית מעט מתעתעת בימים אלה, חשוב עבור כל איש קבע להכיר טוב יותר את הכלים שבאמצעותם ניתן להגדיל חסכון פנסיוני. כחלק מהיכרות זו על אנשי הקבע, להכיר את הפתרונות הפיננסים המרכזיים הקיימים בשוק, כדי לדעת לבחור עבורם את האופציה הטובה והמשתלמת ביותר שתמקסם התשואה על כספי הפנסיה והחסכון, בהתאם לצרכים והמטרות העתידות שלהם ותתן להם גב כלכלי מסוים, בתקופה שלאחר הפרישה.
מהו חסכון פנסיוני?
חסכון פנסיוני הינו חסכון לטווח הארוך יחד עם ביטוח חיים. הסכום שצבר החוסך משתחרר בגיל הפרישה, ומשולם ע"י קצבה חודשית למשך שנות חייו או כסכום הוני. ישנן כמה תוכניות שמהן החיסכון הפנסיוני מורכב: קרנות פנסיה צוברות, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות וקופות גמל. לחוסך יש אפשרות לבחור את המוצרים הפנסיונים שם יופקד כספו, במידה ולא בחר הכספים יופקדו לתוכנית ברירת המחדל.
כמה סיבות שבגינן כדאי להגדיל את המקורות הפנסיוניים של איש הקבע?
התארכות תוחלת החיים – למרות מגיפת הקורונה, תוחלת החיים ברחבי העולם הולכת ומתארכת. האם יש לכם פתרון לכך?
ההוצאה על בריאות גדלה בגלל התארכות תוחלת החיים – כדי לחיות ברמת חיים טובה בגילים מאוחרים, אנחנו נדרשים להגדיל את ההכנסה על מנת לאפשר לעצמנו שירותי רפואה פרטיים משתלמים. גם ההוצאה על שירותי בריאות, חרף היותנו מבוטחים בביטוח בריאות צפויה לגדול.
תוכניות חסכון פנסיוני או ארוך טווח המשלימוות את הפנסיה הצוברת והתקציבית
חוץ ממסלולי הפנסיה הצוברת והתקציבית עליהם פירטנו במאמרים הקודמים, קיימים מספר תוכניות לחסכון פנסיוני בינוני וארוך טווח, שחשוב שכל איש קבע יכיר אותם וידע בדיוק מה הם כוללים, ולפי זה יבחר את התוכנית ויתאים אותה לצרכיו ומטרותיו העתידיות:
קופת גמל במעמד שכיר – מכשיר לחסכון פנסיוני עבור הטווח הבינוני או הארוך, במסגרתן צה"ל ומשרת הקבע מפקידים סכום זהה שעומד על בין 6-5% מהמרכיבים השונים, במטרה שישמשו אותו בתקופה שלאחר הפרישה, שכן כל אדם שהפקיד כספים לאחר 2008 יוכל למשוך אותם לאחר גיל 60. היתרון של קופת הגמל הוא שהן מאפשרת לחוסך ליהנות מהטבות מס שונות.
קופת גמל להשקעה – בניגוד לקופת הגמל "הרגילה", קופת גמל להשקעה מאפשרת נזילות ומשיכת כספים בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי. אם משכתם את כספכם לאחר גיל הפרישה הקבוע בחוק, בצורת קצבה חודשית, תהיו זכאים להטבת מס ופטור מתשלום מס זה.
קרן השתלמות – מכשיר נוסף שיועד להפקדת כספים עבור חסכון פנסיוני, וכולל הפרשה של 2.5% מהמשכורת ע"י איש הקבע ו7.5% ממשכורתו ע"י צה"ל. איש הקבע יוכל להצטרף לקרן השתלמות מהשנה השנייה של שירות הקבע. ניתן יהיה למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות ללא מס לאחר ותק של 3 שנים בקרן, למטרת השתלמות מוכרת בלבד, שאינה לימודים לתואר אקדמי. אופציה נוספת של משיכה, לפני גיל הפרישה, היא לאחר ותק של 6 שנים בקרן עבור כל מטרה.
השקעות שאין בהם יתרונות מיסוי פנסיוניים
פוליסת חיסכון – בהגדרה פוליסת חיסכון איננה חיסכון פנסיוני. אך זהו מכשיר נוסף שצובר פופלריות בשנים האחרונות הוא פוליסת החיסכון המציעות גמישות ונזילות, שכוללת אפשרות למשיכת הכספים בכל עת, ללא מגבלה על סכום ההפקדה החודשית או הכוללת, תוך בחירת המסלול המתאים עבורכם, בהתאם לרמת הסיכון אותה תבחרו. לא מעט מחברות הביטוח משקיעות את כספי פוליסות החסכון גם בהשקעות אלטרנטיביות כמו השקעות נדל"ן למשל, מלבד ההשקעה בשוק ההון, מה שמאפשר להם להקטין את הסיכונים ולגוון את תיק ההשקעות שלכם, ולהוריד את התלות בתנודיות שמגלים שווקי ההון. ההשקעה בפוליסת החסכון כוללת תשלום דמי ניהול קבועים ומס רווח הון בעת המשיכה.
מה היתרונות של יש ביטוח בתחום?
סוכנות הביטוח "יש ביטוח", מתמחה במתן פתרונות חסכון פנסיוני ופיננסי מגוונים, אטרקטיבים ומותאמים אישית לאנשי הקבע ומשפחותיהם. לצורך כך אנו מעמידים לרשותכם את צוות המומחים המיוחד שגיבשנו, שמכיר את הצרכים ואת המאפיינים הייחודים של אנשי הקבע, במטרה לסייע לכם לתכנן בחוכמה וביעילות את החסכון שלכם, באופן שיתאים לצרכים ולמטרות שלכם ושל משפחותיכם.
האמור במאמר זה אינו מהווה יעוץ ו/או שיווק פנסיוני המתחשבים בצרכי כל אדם ואינו נועד להחליפם. מוצע כי כל החלטה הנוגעת בנושאי פנסיה ופרישה, תתבצע רק אחרי ייעוץ פרטני המשקלל את כל התמונה כולה. העושים שימוש בתוכן של מאמר זה כדי לקבל החלטות פרטניות ללא ייעוץ מקצועי ובדיקה מעמיקה עושים זאת על דעתם האישית בלבד.
